이커머스와 보험업
2024.06.13
이커머스와 보험업
by 김경민(카페24 Business Analyst)
| High Risk, High Return은 아무나 하나
‘위험을 추구하는만큼, 더 높은 기댓값을 얻게 된다’는 의미의 High Risk, High Return은 기업 경영이나 투자에서 자주 인용되고는 한다. 자본주의의 역사에서 많은 변화는 이런 리스크를 추구하는 과정에서 발생한 것으로 봐도 무방하다. 과거 대항해 시대 때 황금을 찾기 위해서 떠났다가 아메리카 대륙을 발견한 개척자들부터, 전기차, 민간로켓 등 혁신적인 변화를 추구하는 일론 머스크 같은 CEO까지, 세상의 변화는 큰 리스크를 짊어진 도전들에 의해 만들어져왔다.
꼭 거창한 인류의 변화까지 가지 않더라도, 기업은 항상 리스크에 노출되어있다. 경영전략에서 리스크를 잘 관리하는 것은 매우 중요하다. 리스크를 잘 관리한다는 것은 예상치 못한 상황이 발생했을 때를 위한 대비를 하는 것이다. 예를 들면, 금리가 높아질 것 같은 시기에는 수익성이 높은 사업구조를 만들고 부채 비중을 낮출 수 있다. 혹은 특정 사업 및 제품에서 매출 비중이 특정 국가, 특정 제품에 치중됐다면 신사업, 시장확장을 통해서 이를 분산시킨다.
따라서 기업은 언제나 노출된 리스크에 대비하기 위해 많은 노력을 했다. 그 과정에서 발전할 수 있던 산업이 바로 보험업이다. 자본주의의 발달 과정에서 보험업은 위험을 감소시키는 것을 넘어서, 많은 사업가들이 더 높은 이윤을 추구하기 위해서 더 많은 리스크를 질 수 있는 유인을 제공했다. 예를 들면, 화재가 발생할 경우를 대비하는 화재보험이나, 운수업을 하는 사람들이 가입하는 선박보험, 해상보험 등이 대표적일 것이다.
그렇다면 이커머스 사업자는 보험을 어떻게 활용하고 있을까? 이번 글에서는 이커머스 사업자들을 대상으로 하는 보험에 대해 다뤄본다.
| 이커머스 사업자를 위한 보험
오프라인 사업자와 마찬가지로, 이커머스 사업자도 관리해야 할 리스크가 다양하다. 소자본 창업 등으로 적은 금액을 갖고 시작할 수 있어서 사업을 시작하는 단계에서 이를 가볍게 볼 수 있다. 하지만 사업의 규모가 커지거나, 혹은 데이터 유출 등 파급력이 큰 문제에 노출될 수 있기 때문에 이커머스 사업자도 보험에 가입하는 것을 고려해야 한다.
이커머스 사업자를 대상으로 하는 보험이라고 큰 차이가 있는 것은 아니다. 이들 역시, 사업상 자산과 관련된 보험이나, 법인의 상업용 자동차와 관련된 보험 등 오프라인 사업자를 대상으로 하는 보험에 가입한다. 하지만 조금 더 이커머스 사업자에게 밀접한 보험은 아래와 같다.
사업 중단 보험
Fortunly에서 조사한 바에 따르면 이커머스 사업자의 첫 해 폐업률은 약 20%였다. 이 수치는 두 번째 해에 31.3%, 세 번째 해에는 37.9%로 증가한다. 다섯 번째 해에는 약 50%의 비즈니스가 폐업하는 것으로 나타났다. (2) 높은 폐업률은 다양한 위험 요소와 예기치 못한 사건에 대비하지 못한 결과일 수 있으며, 나에게 닥치지 말라는 법이 없다. 이럴 때 사업 중단 보험이 중요한 역할을 한다. 사업 중단 보험은 화재나 폭풍과 같은 보험 약관에 명시된 사건으로 인해 비즈니스를 운영할 수 없게 되었을 때 손실된 소득을 보상해주는 보험이다. 미국 기업 중 Next Insurance는 아마존 및 Etsy 판매자를 위한 특화된 보험 패키지를 제공한다. 비즈니스 규모, 업종, 매출 규모에 따라서 보험료를 다르게 책정하며 소득이나 임대료, 급여 등 고정비용에 대한 보상을 제공하고 있다.
사이버 책임 보험
사이버 책임보험은 사이버 공격, 데이터 유출과 같은 디지털 위험으로부터 비즈니스를 보호하는 보험이다. 2020년 미국에서 발생한 데이터 침해의 평균 비용은 864만 달러였으며, 글로벌 평균은 386만 달러 규모였다고 발표했다(3).
최근 사이버 범죄는 더욱 기승을 부리고 있다는 점을 고려한다면 이 비용은 더 증가하고 있을 것이다. 보안서비스 업체인 Security.org에 의하면 2023년 기준으로 이커머스 사업자의 40%가 사이버 책임 보험에 가입하고 있다고 나왔다. zensurance는 이커머스 사업자의 사이버 책임 보험 평균 비용은 연간 약 $500에서 $1,000 사이라고 보고했다. 사이버 이슈에 따른 비용 항목을 구체적으로 살펴보면 아래와 같다.
- 데이터 복구 비용: 데이터 유출이나 해킹으로 손상된 데이터를 복구하는 비용
- 신원 복구 비용: 고객의 개인정보가 유출된 경우, 신원 복구 비용
- 법적 비용: 데이터 유출로 인해 발생하는 법적 소송 비용
- 조사 비용: 사이버 공격의 원인을 조사하고 재발 방지 대책을 마련하는 비용
이커머스에서 사용자의 정보가 해킹될 경우, 개인의 신원정보뿐만 아니라 결제 관련 정보까지 많은 영역이 피해를 받을 수 있다보니, 이커머스 사업자는 이런 사이버 범죄와 관련한 책임 보험을 가입하게 된다.
전문책임보험
전문책임보험은 비즈니스 운영 중 발생할 수 있는 실수나 오류로 인한 손해를 보상해주는 보험이다. 오프라인은 그래도 구매자가 처음부터 구매하는 상품을 눈 앞에서 확인하고, 상품을 바로 수령할 수 있다. 하지만 온라인 보험의 경우에는 이런 것들이 불가능하다는 한계가 존재한다. 그러다보니 이커머스는 아래와 같은 서비스상 결함이 발생할 수 있다.
- 서비스 지연: 고객에게 제품을 제때 배송하지 못해 발생하는 손해
- 제품 결함: 제품에 결함이 있어 고객이 손해를 입은 경우 법적 비용
- 기타 오류: 실수로 인해 고객에게 발생한 재정적 손실
따라서 전문책임보험은 고객과의 신뢰를 유지하고, 예상치 못한 법적 분쟁에 대비하기 위해 가입을 하게 된다. 이를 토대로 이커머스에서 발생할 수 밖에 없는 정보 비대칭의 리스크를 줄여주는 역할을 하게 된다.
| 끝으로
이처럼 이커머스 또한 비즈니스 규모가 커지면서, 이에 따른 금융서비스도 더욱 맞춤형으로 제공되고 규모 또한 커지고 있다. 이처럼 우리 사회에서 새로운 산업이 생기면, 누구보다 이치에 밝은 금융업은 그에 맞는 서비스를 빠르게 제공하면서 산업의 톱니바퀴를 굴리는데 일조하고 있다. 앞으로 로봇, 전기자동차, 인공지능 등 새로운 기술과 산업이 떠오르는 시대에 보험업을 비롯한 금융업이 어떤 식으로 발맞추어 나갈지 귀추가 주목된다. “끝”.
<참조>
(1) Best E-Commerce Insurance Of 2024 (Forbes, 2024.01.03)
(2) Small Business Failure Statistics to Know in 2024 - A Realistic Picture (fortunly, 2023.10.24)
(3) Cyber Insurance Statistics (security.org, 2024.03.04)
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본 자료를 인용 및 발췌하고자 할 경우 출처를 명확하게 표기해야 합니다.
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김경민
카페24에서 Business Analyst로 활동하며 이커머스(e-commerce)와 핀테크 분야에 대해 분석하고 있습니다.